¿Cuáles son los seguros obligatorios en Suiza?
Los seguros obligatorios en Suiza: seguro de enfermedad, AVS/AI, seguro de accidentes, RC vehículos y otras obligaciones según el derecho federal y cantonal.
Ultima actualizacion : 2026-03-28
Introducción
El sistema suizo de seguridad social se basa en el principio de los tres pilares (previsión estatal, profesional y privada) y en seguros específicos exigidos por la ley. Este artículo presenta las principales aseguradoras obligatorias.
El seguro obligatorio de enfermedad (LAMal)
La obligación de afiliación (artículo 3 LAMal)
El artículo 3, apartado 1, de la Ley Federal sobre el Seguro Obligatorio de Enfermedad (LAMal) obliga a toda persona domiciliada en Suiza a asegurarse para los cuidados médicos en caso de enfermedad dentro de los tres meses siguientes a la toma de residencia. El seguro básico es obligatorio y cubre un catálogo de prestaciones definido por la ley.
Las prestaciones cubiertas
El seguro básico cubre los tratamientos médicos, los medicamentos que figuran en la lista de especialidades, las hospitalizaciones en unidad común, las prestaciones de maternidad y algunos cuidados preventivos. Las prestaciones complementarias (habitación privada, medicinas alternativas, etc.) no están cubiertas por el seguro básico.
La prima y la franquicia
Cada asegurado paga una prima mensual cuyo importe varía según el asegurador, el cantón, la edad y el modelo de seguro elegido. La franquicia anual es de 300 CHF como mínimo (artículo 64 LAMal) y puede aumentarse hasta 2'500 CHF. Por encima de la franquicia, el asegurado paga una participación del 10% de los costos, con un límite anual de 700 CHF (artículo 64 apartado 2 LAMal).
El SVA/AI (primer pilar)
El seguro de vejez y sobrevivientes (AVS) y el seguro de invalidez (AI) son obligatorios para todas las personas que residen o trabajan en Suiza (artículo 1a LAVS). Las cotizaciones se deducen del salario (parte empleador y parte empleado) o se pagan en forma de cotizaciones personales para quienes no tienen actividad lucrativa. La tasa de cotización AVS/AI/APG es del 10,6% del salario (mitad empleador, mitad empleado).
La previsión profesional (segundo pilar, LPP)
La Ley Federal sobre la Previsión Profesional (LPP) obliga a los asalariados que ganan más del umbral de entrada (22'050 CHF anuales en 2024) a cotizar a una caja de pensiones. Las cotizaciones se dividen entre el empleador (al menos la mitad) y el empleado. Los independientes no están sujetos a esta obligación, pero pueden afiliarse voluntariamente.
El seguro de accidentes (LAA)
La obligación (artículo 1a LAA)
El artículo 1a de la Ley sobre el Seguro Obligatorio de Accidentes (LAA) dispone que todos los trabajadores empleados en Suiza están obligatoriamente asegurados contra accidentes profesionales y no profesionales. Los trabajadores a tiempo parcial (menos de ocho horas semanales con el mismo empleador) solo están asegurados por accidentes laborales.
El financiamiento
Las primas del seguro contra los accidentes laborales son cargo del empleador. Las primas del seguro contra los accidentes no laborales son cargo del empleado, salvo convención en contrario.
El seguro de desempleo (LACI)
El seguro de desempleo es obligatorio para todos los asalariados (artículo 2 LACI). Las cotizaciones ascienden al 2,2% del salario (mitad empleador, mitad empleado) hasta un límite de 148'200 CHF. Por encima de este límite, se aplica una cotización solidaria del 1%.
El seguro de responsabilidad civil vehicular (LCR)
El artículo 63 de la Ley sobre el Tráfico de Carreteras (LCR) obliga a todo propietario de vehículo automotor a contratar un seguro de responsabilidad civil. Este seguro cubre los daños causados a terceros por el vehículo. La falta de seguro es punible y impide la matriculación.
Las seguradoras cantonales
Algunos cantones imponen seguros adicionales:
- El seguro contra incendios de edificios es obligatorio en la mayoría de los cantones.
- La responsabilidad civil privada es obligatoria en algunos cantones (por ejemplo, Ginebra en el marco de la responsabilidad del jefe de familia).
- El seguro contra terremotos está integrado en el seguro contra incendio en ciertos cantones.
Conclusión
El sistema suizo de seguros obligatorios cubre los principales riesgos: enfermedad, accidentes, vejez, invalidez, desempleo y responsabilidad civil del automóvil. Las personas residentes en Suiza deben verificar que están correctamente afiliadas a todas las aseguradoras obligatorias.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro médico en Suiza?
El artículo 3 de la LAM obliga a toda persona domiciliada en Suiza a inscribirse en el seguro médico básico dentro de los tres meses siguientes a la toma de domicilio.
¿La responsabilidad civil privada es obligatoria?
No a nivel federal, pero algunos cantones lo exigen.Se recomienda encarecidamente porque cubre los daños causados involuntariamente a terceros.
¿Los independientes tienen que pagar por el segundo pilar?
No. La LPP sólo se aplicaba obligatoriamente a los asalariados. Los autónomos pueden afiliarse voluntariamente a una institución de prevención.
Nota editorial
Este artículo se ofrece con fines informativos generales sobre el derecho suizo. No constituye asesoramiento jurídico ni sustituye la consulta de un profesional.
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