El certificado de insuficiencia de bienes en Suiza: consecuencias y duración

El certificado de insuficiencia de bienes en derecho suizo

El certificado de insuficiencia de bienes (acte de défaut de biens, ADB) es un documento oficial emitido por la oficina de ejecución forzosa cuando un acreedor no ha podido ser íntegramente satisfecho al término de un procedimiento de ejecución o quiebra. Constituye simultáneamente un título de reconocimiento de deuda y una constancia de insolvencia parcial.

La emisión del certificado de insuficiencia de bienes (art. 149 LP)

Según el art. 149 al. 1 LP, la oficina de ejecución emite un certificado de insuficiencia de bienes al acreedor participante en el embargo cuando la realización de los bienes embargados no ha permitido cubrir la totalidad del crédito. El certificado menciona el monto del crédito, las sumas recuperadas y el saldo pendiente.

El certificado de insuficiencia de bienes vale como reconocimiento de deuda en el sentido del art. 82 LP. Esto significa que el acreedor puede, sobre la base de este certificado, iniciar una nueva ejecución y obtener directamente el levantamiento provisional, sin tener que probar nuevamente la existencia de la deuda.

El certificado de insuficiencia de bienes tras quiebra (art. 265 al. 2 LP)

En el marco de una quiebra, los acreedores no íntegramente satisfechos reciben igualmente un certificado de insuficiencia de bienes (art. 265 al. 2 LP). Este les confiere los mismos derechos que el certificado emitido en el procedimiento de embargo. El quebrado sigue obligado por el saldo de su deuda, incluso tras el cierre de la quiebra.

La duración de validez y la cancelación (art. 149a LP)

El art. 149a LP regula la prescripción del certificado de insuficiencia de bienes:

1. El crédito constatado por el certificado se prescribe a los 20 años desde su emisión
2. Este plazo no puede ser ni suspendido ni interrumpido
3. Al expirar este plazo, el certificado se cancela de oficio

Este plazo de 20 años es absoluto. A diferencia de la prescripción ordinaria de los créditos, no puede ser interrumpido por una nueva ejecución. Esta regla tiene por objeto permitir al deudor recuperar, a término, una situación financiera normal.

Las consecuencias prácticas para el deudor

La existencia de un certificado de insuficiencia de bienes conlleva consecuencias concretas importantes:

Vivienda: las administraciones inmobiliarias consultan sistemáticamente el registro de ejecuciones. Un ADB hace muy difícil la celebración de un contrato de arrendamiento, pues señala un riesgo de insolvencia. Algunas inmobiliarias rechazan automáticamente a los candidatos que presentan un ADB.

Empleo: en ciertos sectores (banca, fiduciaria, seguros, función pública), se exige un extracto del registro de ejecuciones al contratar. Un ADB puede constituir un motivo de rechazo, particularmente para puestos que implican gestión de fondos.

Crédito: la obtención de un préstamo bancario o un leasing es prácticamente imposible con un ADB. Las entidades financieras realizan una verificación sistemática y consideran el ADB como un indicador de riesgo mayor.

Nuevo embargo: el acreedor puede iniciar una nueva ejecución en cualquier momento durante los 20 años. Sin embargo, solo puede embargar los bienes que el deudor haya adquirido desde la emisión del ADB (art. 149a al. 1 LP).

El derecho del deudor al pago

El deudor puede en cualquier momento pagar el monto que figura en el certificado de insuficiencia de bienes y solicitar su cancelación. El pago íntegro del crédito, incluidos los intereses, conlleva la supresión del ADB del registro de ejecuciones. Es la única forma de obtener una cancelación anticipada.